Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego RatyGo?

RatyGo to bezpłatny kalkulator kredytu hipotecznego dla polskiego rynku. W kilka sekund pokazuje miesięczną ratę, całkowity koszt kredytu i sumę odsetek dla parametrów, które wpisujesz — ceny nieruchomości, wkładu własnego, okresu kredytowania oraz oprocentowania (WIBOR plus marża banku). Wszystkie obliczenia wykonują się lokalnie w przeglądarce, bez logowania i bez wysyłania danych na serwer.

Kalkulator został zaprojektowany dla osób kupujących pierwsze mieszkanie lub dom, par planujących wspólny kredyt oraz obecnych kredytobiorców rozważających nadpłatę lub refinansowanie. Nie udzielamy kredytów, nie jesteśmy bankiem ani pośrednikiem kredytowym — to wyłącznie narzędzie obliczeniowe oparte na standardowych wzorach finansowych stosowanych w polskim sektorze bankowym.

Co potrafi kalkulator?

• Porównanie rat równych i malejących obok siebie — zobaczysz różnicę w miesięcznej kwocie i łącznym koszcie odsetek
• Symulacja nadpłat — sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile skrócisz okres spłaty nadpłacając dowolną kwotę miesięcznie
• Osobne suwaki WIBOR i marży banku — pozwalają precyzyjnie odwzorować ofertę dowolnego banku w Polsce
• Ocena zdolności kredytowej — orientacyjna analiza, na jaki kredyt Cię stać przy danym dochodzie netto, bazująca na zasadzie raty maksymalnie 35% dochodu (Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego)
• Dodatkowe koszty zakupu — prowizja banku, ubezpieczenie nieruchomości, podatek PCC, taksa notarialna i wycena
• Porównanie kredytu z wynajmem — moduł pokazujący, po ilu latach zakup na kredyt staje się tańszy od najmu
• Zapisywanie do 3 scenariuszy obok siebie oraz udostępnianie wyniku przez link z zachowaniem wszystkich parametrów

Jak liczy się rata kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: kapitału (czyli kwoty pożyczonej od banku) i odsetek (kosztu pożyczenia tych pieniędzy). Sposób, w jaki te dwie części są rozłożone w czasie, zależy od wybranego systemu spłaty — rat równych lub rat malejących.

Raty równe (annuitetowe)

W systemie rat równych miesięczna kwota jest stała przez cały okres kredytowania. Na początku spłaty większa część raty pokrywa odsetki naliczane od wysokiego salda kapitału, a z czasem rośnie udział kapitału. Matematycznie: rata = K × (r × (1+r)ⁿ) ÷ ((1+r)ⁿ − 1), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne podzielone przez 12), a n to liczba miesięcy spłaty.

Raty malejące

W systemie rat malejących stała jest tylko część kapitałowa raty — odsetki naliczane są od malejącego salda. Pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna nieco niższa, bo z każdym miesiącem maleje kapitał, od którego liczone są odsetki. Suma zapłaconych odsetek przy ratach malejących jest niższa niż przy ratach równych, ale wymaga wyższej zdolności kredytowej w pierwszych latach. Szczegóły w artykule raty równe czy malejące.

WIBOR plus marża banku

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce to suma dwóch składników: WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) plus marża banku. WIBOR to stopa procentowa, po której banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym — zmienia się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Marża banku jest stała przez cały okres kredytu i to jedyny element oprocentowania, który możesz negocjować przed podpisaniem umowy. Więcej w artykule o WIBOR i oprocentowaniu kredytu.

Przykład: kredyt 400 000 zł

Dla kredytu 400 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7,85% rata równa wynosi około 3 048 zł i jest stała przez cały okres spłaty. W systemie rat malejących pierwsza rata to 3 950 zł, a ostatnia 1 342 zł. Łącznie przy ratach malejących zapłacisz o około 120 000 zł mniej odsetek niż przy ratach równych — ale wymagają one wyższego dochodu w pierwszych latach kredytu.

Najczęściej zadawane pytania

Najczęstsze pytania, które otrzymujemy o kalkulator i kredyt hipoteczny w Polsce.

Czym RatyGo różni się od kalkulatorów bankowych?

Kalkulatory na stronach banków pokazują tylko własną ofertę i są zaprojektowane tak, żeby skierować Cię do podpisania umowy. RatyGo nie sprzedaje produktów finansowych — pokazuje obiektywne liczby niezależnie od konkretnej oferty kredytowej.

• Porównanie obu systemów spłaty. Większość kalkulatorów bankowych pokazuje tylko raty równe. RatyGo pokazuje raty równe i malejące obok siebie z pełną sumą odsetek — często to różnica kilkudziesięciu tysięcy złotych w skali całej spłaty.
• Symulacja nadpłat. Kalkulatory bankowe rzadko umożliwiają planowanie nadpłat. RatyGo pokazuje, ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile skrócisz okres kredytu nadpłacając dowolną kwotę miesięcznie. Szczegóły w artykule o nadpłacie kredytu.
• Kredyt czy wynajem. Bankowe kalkulatory nie pokazują, kiedy kupno opłaca się bardziej niż wynajem. RatyGo ma osobny moduł porównawczy — analiza kredyt vs wynajem.
• Bez zbierania danych. Wszystkie obliczenia w RatyGo dzieją się lokalnie w Twojej przeglądarce. Nie pytamy o adres email, nie wysyłamy parametrów kredytu na żaden serwer, nie sprzedajemy danych pośrednikom.
• Bez rekomendacji banków. Nie wskazujemy „najlepszego banku" — bo najlepsza oferta zależy od Twojej sytuacji, a my nie mamy dostępu do polityk kredytowych poszczególnych instytucji. Pokazujemy liczby, decyzję podejmujesz samodzielnie.

Poradniki o kredytach hipotecznych w Polsce

Zanim podpiszesz umowę, warto rozumieć co najmniej kilka kluczowych pojęć i pułapek. Poniżej wybrane artykuły napisane z myślą o osobach kupujących pierwsze mieszkanie oraz obecnych kredytobiorcach, którzy planują nadpłatę albo refinansowanie.

• Jak dostać kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie?

  Cały proces krok po kroku — od zdolności kredytowej po akt notarialny.

• Jak obliczyć zdolność kredytową?

  Czynniki branych pod uwagę przez banki, formuła DTI, sposoby zwiększenia zdolności.

• Wkład własny — ile potrzebujesz?

  Minimalny wkład wg Rekomendacji S KNF, źródła wkładu, ubezpieczenie niskiego wkładu.

• Co to jest RRSO i jak czytać oferty banków?

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — jedyna liczba pokazująca prawdziwy koszt.

• 7 najczęstszych błędów przy kredycie hipotecznym

  Pułapki kosztujące ponad 200 000 zł w skali całej spłaty — jak ich uniknąć.

• Stałe czy zmienne oprocentowanie?

  Kiedy warto wybrać każdy z wariantów i ile dopłaca się za przewidywalność raty.